Hur kan man då hävda att de nordiska bankerna genomlider besvärliga tider?

Vi har nu förändrade förutsättningar för den finansiella sektorn. Aktörerna på marknaden står inför omedelbara utmaningar att hantera; dels en allvarlig förtroendekris, där den direkta motparten oftast är politiker (men för all del också allmänheten) samt dels förmågan att anpassa sig till ökade regleringar.  Nya omfattande regleringar, specifika kapitaltäckningskrav och krav på fondavsättningar m.m. är oerhört kostsamt, och kommer att vara så inom överskådlig tid.  Lägg dessutom gärna till bankens egna avkastningskrav som skall tillgodose eller helst överträffa förväntningar från olika intressenter.

Ovan på det kommer ytterligare en tuff utmaning framgent - hur man skall attrahera både befintliga och nya kunder? Dessutom kunder från ”rätt” kundsegment, beroende på vilket segment man nu fokuserar. De fyra universalbankerna i Sverige talar varmt om ambitionen att vara den främsta Relationsbanken. Låter alldeles utmärkt, tycker undertecknad. Här finns det massor att göra och även att lära från andra branscher. En bankchef sa nyligen till mig att teknik och mobila kanaler i all ära, men det avgörande är att det finns en professionell rådgivare på banken att träffa när man behöver det, kanske tom i proaktivt syfte från banken. Notera att bankchefen tryckte på ordet träffa, alltså tillbaka till den gamla hederliga banken med kontor, rådgivare med lämpliga produkter och tjänster, gärna runt hörnet ? Nja, kanske inte riktigt så, men i alla fall att bankkunden, som tillhör rätt kundsegment, kan få en förhöjd upplevelse av sin personliga rådgivare genom att denne faktiskt träffar kunden 1-2 ggr per år och ger adekvata råd. Upplägget är beprövat och etablerat sedan länge inom Private Banking konceptet, men nu väntas alltså en ny giv även för andra kundsegment.  Bankledningarna funderar säkert över framtida kontorsnät, antal rådgivare och övriga mobila kanaler i en hälsosam mix. Slaget om kunderna kan börja!

Samtidigt som bankernas balansräkningar behöver minskas och även utsättas för intensivare granskning, så kommer bankernas affärsstrategier och affärsmodeller ifrågasättas och omprövas. Den finansiella turbulensen på marknaden har också medfört större intresse för ökad transperens, strategi för styrning och riskhantering inom många bank-och kapitalmarknadsbolag.

Effektiv integrering av riskhantering i den löpande verksamheten och bankens beslutsprocesser kommer att vara avgörande för företagens förmåga att återställa marknadens och politikernas förtroende och gå framåt.

Väsentliga överväganden att göra framöver är att se till att banken kan attrahera personal med rätt kompetens, glöd, och motivation som krävs för att möta en kommande, utmanande, reglerad och delvis ny marknad.  Finansiella institutioner måste också se till att alla enheter av verksamheten är utnyttjade till sin fulla potential. Välslimmade och effektiva!

Den pågående marknadsförändringen öppnar en rad nya möjligheter för förvärv och nya verksamhetsmodeller. Vi kommer att se välsituerade aktörer expandera genom förvärv eller sammangåenden. Sannolikt tenderar utbudet av uppköpskandidater att öka eftersom fler och fler finansiella aktörer försöker att stärka sin kapitalsituation eller åter fokusera på kärnkompetens genom avyttring. Med tanke på detta borde de svenska universalbankerna vara intressanta objekt i det avseendet, främst från central-och sydeuropeiska banker som sitter i en helt annan situation. Men det kommer att kosta och frågan är om de har råd just nu i den osäkerhet som råder på marknaden.

Hur kan då en bank diversifiera sig?

Vi vet nu att de nya omfattande regleringarna kommer att driva ett fokus på kapital och likividitet. Därmed blir med inlåning och  smidig funding allt viktigare.  Bankerna måste samtidigt skapa nya förutsättningar för merförsäljning och helst lansera produkter som inte är kapitaldrivande. Det är nu bankernas strategiska konst avseende diversifiering, kommer att sättas på prov. Bankerna måste alltså bli både attraktivare för fundingmarknaden, inlåningskunderna såväl för de olika kundsegmenten. Diversifieringskonsten blir avgörande!

Hur kommer då regelverkförändringarna att påverka de mindre och medelstora bankerna? Med stor sannolikhet kommer inte de mindre aktörerna att orka med att självmant säkerställa de nya utmaningarna, utan viss” minimumstorlek”, kommer att krävas. Därför kan vi anta att flera M&As kommer att äga rum inom en två till tre års period. Den här utveckligen är redan tydlig i vårt nordiska grannland Danmark.

Nu börjar alltså den stora förändringen av banksektorn. Vi vänder blad och när vi når 2016 kommer vi se en helt annan banksektor. Var så säker!

Så tillbaka till min inledande fråga:

Kommer det att vara kul att bedriva bank i framtiden?

Mitt svar är: JA!  Men det är bankens strategi och innovationskraft som avgör hur kul man kommer att ha.